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2020年车险第四次改革,即将到来!!

作者:路虎之家  时间: 2020-06-30 13:20  来源:路虎之家 

近日,银保监会向各财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》。这次改革和以往不同,是真正的一揽子改革!不仅要改商业险,还要改交强险。

交强险方面

2008年1月,交强险有责赔偿限额从6万元上调为12.2万元,调整限额后一直处于亏损状态,直到2013年在投资收益的拉动下,才实现经营利润转正。2017、2018年实现微利。目前从整体看,交强险基本实现了“不盈不亏”的经营目标。

12年后,交强险终于也要与时俱进了,本次车险综合改革中,交强险改革方向可能有如下3种情况:

1、交强险的保额上调

从12.2万元提升至20万,其中死亡伤残18万元、医疗1.8万元、财产损失2000元;该种改革可能性最大。

2、剔除财产损失部分,提高人伤保障额度。

根据中央财经大学教授郝演苏的计算,在保费不变的情况下,如果剔除财产损失赔偿责任,死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少提高至60万元。

3、对交强险采取区域差异化费率

即在不同地区实行不同的费率标准,根据每个地区交强险经营的盈亏状态,在现有保费基础上,对盈利较高的地区,适当降低交强险费率,对亏损较重的地区,适当提高交强险的费率。

2020年车险第四次改革,即将到来!!商业险方面

保费=基准保费×费率调整系数。

其中,基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率,目标赔付率=1-附加费用率,费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等。

最直接的影响,就是今后购买车险时,保费将体现出千人千面的特征。车型、驾驶习惯、用车情况等个体因素都可能影响保费高低,且上下浮动的区间也将大于目前。

与现行规定相比,征求意见稿主要有五大变化:

1、是将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数

自主核保系数,是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。

自主渠道系数,是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。

无赔款优待系数则根据被保险车辆最近三年出险记录来确定,浮动区间为0.6-2.0,有责事故次数越多,系数越高,反之则越低。

现行规定中,自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数三者相乘,构成费率调整系数,最低0.3825,最高2.645。系数越低,消费者实际支付的保费就越低,反之则越高。

2020年车险第四次改革,即将到来!!

2、是取消了自主定价系数的浮动空间,只要求保险公司按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则来确定。

广西、青海、陕西等地试点,实际费率最低突破了0.2,最高突破3。也就是说,如果这项意见最后成为定稿,保费既有可能比现在低得多,也有可能高得多。这样的设计更能反映不同“人”和“车”的风险特征,同时引导车主谨慎驾驶,有优良驾驶习惯的车主保费更便宜。

3、是附加费用率从现在的35%下降到30%

附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本,其中的大头是手续费,常常以返给消费者的超市卡、加油卡甚至现金等形式体现。

从上面的公式可以看出,当保险公司以更低的手续费、更低的成本运营时,分母就越大,整体保费费率也就会越低。简而言之,消费者无需高额返现,就能以较低的保费购买车险。

4、基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准,由中国精算师协会测算并发布,自主定价系数则由保险公司自定。

2020年车险第四次改革,即将到来!!

5、扩大商业险保障范围

在1月中旬的座谈会中的一个重要提法是,在商业车险示范条款中,整合主险和附加险。是指比如在商业车险示范型条款中,将盗抢险并入至车损险;将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、指定修理厂险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险,以及新增加的设备损失险等附加险并入主险

这意味着保险公司将承担更多的保险责任、为投保人提供更多的保险服务,通过扩大服务内容、扩大保险责任、增加赔付率,以此倒逼渠道费用下降。

tags:系数 保费 费率 万元 车险


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