近日，银保监会向各财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》。这次改革和以往不同，是真正的一揽子改革！不仅要改商业险，还要改交强险。
交强险方面2008年1月，交强险有责赔偿限额从6万元上调为12.2万元，调整限额后一直处于亏损状态，直到2013年在投资收益的拉动下，才实现经营利润转正。2017、2018年实现微利。目前从整体看，交强险基本实现了“不盈不亏”的经营目标。
12年后，交强险终于也要与时俱进了，本次车险综合改革中，交强险改革方向可能有如下3种情况：
1、交强险的保额上调
从12.2万元提升至20万，其中死亡伤残18万元、医疗1.8万元、财产损失2000元；该种改革可能性最大。
2、剔除财产损失部分，提高人伤保障额度。
根据中央财经大学教授郝演苏的计算，在保费不变的情况下，如果剔除财产损失赔偿责任，死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少提高至60万元。
3、对交强险采取区域差异化费率
即在不同地区实行不同的费率标准，根据每个地区交强险经营的盈亏状态，在现有保费基础上，对盈利较高的地区，适当降低交强险费率，对亏损较重的地区，适当提高交强险的费率。
保费=基准保费×费率调整系数。
其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率，目标赔付率=1-附加费用率，费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等。
最直接的影响，就是今后购买车险时，保费将体现出千人千面的特征。车型、驾驶习惯、用车情况等个体因素都可能影响保费高低，且上下浮动的区间也将大于目前。
与现行规定相比，征求意见稿主要有五大变化：
1、是将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数
自主核保系数，是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。
自主渠道系数，是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。
无赔款优待系数则根据被保险车辆最近三年出险记录来确定，浮动区间为0.6-2.0，有责事故次数越多，系数越高，反之则越低。
现行规定中，自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数三者相乘，构成费率调整系数，最低0.3825，最高2.645。系数越低，消费者实际支付的保费就越低，反之则越高。
2、是取消了自主定价系数的浮动空间，只要求保险公司按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则来确定。
广西、青海、陕西等地试点，实际费率最低突破了0.2，最高突破3。也就是说，如果这项意见最后成为定稿，保费既有可能比现在低得多，也有可能高得多。这样的设计更能反映不同“人”和“车”的风险特征，同时引导车主谨慎驾驶，有优良驾驶习惯的车主保费更便宜。
3、是附加费用率从现在的35%下降到30%
附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本，其中的大头是手续费，常常以返给消费者的超市卡、加油卡甚至现金等形式体现。
从上面的公式可以看出，当保险公司以更低的手续费、更低的成本运营时，分母就越大，整体保费费率也就会越低。简而言之，消费者无需高额返现，就能以较低的保费购买车险。
4、基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准，由中国精算师协会测算并发布，自主定价系数则由保险公司自定。
5、扩大商业险保障范围
在1月中旬的座谈会中的一个重要提法是，在商业车险示范条款中，整合主险和附加险。是指比如在商业车险示范型条款中，将盗抢险并入至车损险；将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、指定修理厂险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险，以及新增加的设备损失险等附加险并入主险。
这意味着保险公司将承担更多的保险责任、为投保人提供更多的保险服务，通过扩大服务内容、扩大保险责任、增加赔付率，以此倒逼渠道费用下降。
